重大疾病保险拒赔如何破? 这种晴天霹雳怎样规避

  • 2017/5/21 10:23:42

  “买的时候说的天花乱坠,一到理赔的时候就不赔。”这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候,都会说的一句话,也影响着保险行业的健康发展,为什么保险这个风险管理的商品“能买,不能赔”呢?下面笔者就以重大疾病保险为例,聊一聊这个话题:

  一般重大疾病保险都不是保障所有的病,比如50种重疾、60种重疾、80种重疾等等,即使现在市场中推出了保障100种重疾的产品,也并非只要得病都可以理赔,如果想要有更为全面的保障,更顺利地得到理赔金,有几个核心要点需要注意:

  一、选择有轻症保障的产品,(如原位癌、冠状动脉介入手术等):

  癌症和冠心病是理赔率很高的两大类疾病,重大疾病保险也都有保障,但并不是得了癌症或者冠心病都可以得到理赔,原因如下:

  1、癌症理赔:

  重疾对于癌症的定义:

  注:很明显原位癌等6大类轻症癌症,属于重大疾病的责任免除,得不到理赔。

  轻症对于癌症的定义:

  注:如果购买的重大疾病保险含轻症赔付,罹患原位癌等非危及生命的恶性病变(重症癌症不予理赔的6大类轻症癌症)就可以得到理赔,更为深入的癌症保险解析我们将来详细剖析。

  2、冠心病理赔:

  重疾对于冠心病治疗的限制(开胸搭桥):

  注:需要进行开胸搭桥手术才可以得到理赔(支架、微创手术得不到理赔)

  轻症对于冠心病治疗的定义:

  (1)不典型心梗(并没有要求治疗技术,只要符合不典型心梗,无论支架、微创手术,均可得到理赔)

  (2)严重冠心病(同样没有限制冠心病的治疗方法,只要符合严重冠心病即可)

  (3)冠状动脉介入术(如果轻症含有这一项,就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法,得到理赔会更顺利)

  (4)微创搭桥术(如果轻症含有这一项,就涵盖非开胸的微创搭桥手术治疗,得到理赔会更顺利)

  注:因此选择含有较为全面的轻症保障是多么重要,保险是如何保障心脏类疾病的文章我们将来详细剖析。

  二、如果患病较轻,轻症范围也不保障,怎么办:

  补充医疗保险,有条件的可以直接购买高端医疗保险

  医疗保险(中、高端)的特点:

  1、报销型

  2、没有疾病限制(门诊、住院)

  3、合理且必要的费用都会予以报销(含自费药)

  比如有的客户购买重大疾病保险后,1年后因肺炎住院,重大疾病保险即使含有最全面的轻症保障,也是不含有肺炎赔付的,只能利用住院医疗类产品,对于这类疾病进行理赔报销。

  三、疾病严重到身故:

  大部分的重疾产品都会含有身故责任,即得病会赔钱,身故也会把钱赔给客户,当然,还有的产品会有一个疾病终末期保障条款,那么这一条款有什么用呢?

  首先,我们看看什么是疾病终末期:疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据,证明被保险人

  所患疾病同时满足以下两个条件:

  1、依现有医疗技术无法缓解;

  2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

  这一条款属于一个补充条款,用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病,并可以配合身故责任,在身故前,被保险人可以拿到这笔钱,只要疾病严重到一定程度,就可以得到保险金,不一定非要“人走了,才能拿到钱。”

  总体来讲,全面的疾病保障计划建议以含轻症的重大疾病保险为基础,搭配中/高端医疗保险,这样才可以更全面,保障无死角,体现保险的意义和价值,真正避免保险能买不能赔的尴尬,一切都是不专业惹的祸。

  重大疾病保险拒赔如何破? 这种晴天霹雳怎样规避

  “买的时候说的天花乱坠,一到理赔的时候就不赔。”这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候,都会说的一句话,也影响着保险行业的健康发展,为什么保险这个风险管理的商品“能买,不能赔”呢?下面笔者就以重大疾病保险为例,聊一聊这个话题:

  一般重大疾病保险都不是保障所有的病,比如50种重疾、60种重疾、80种重疾等等,即使现在市场中推出了保障100种重疾的产品,也并非只要得病都可以理赔,如果想要有更为全面的保障,更顺利地得到理赔金,有几个核心要点需要注意:

  一、选择有轻症保障的产品,(如原位癌、冠状动脉介入手术等):

  癌症和冠心病是理赔率很高的两大类疾病,重大疾病保险也都有保障,但并不是得了癌症或者冠心病都可以得到理赔,原因如下:

  1、癌症理赔:

  重疾对于癌症的定义:

  注:很明显原位癌等6大类轻症癌症,属于重大疾病的责任免除,得不到理赔。

  轻症对于癌症的定义:

  注:如果购买的重大疾病保险含轻症赔付,罹患原位癌等非危及生命的恶性病变(重症癌症不予理赔的6大类轻症癌症)就可以得到理赔,更为深入的癌症保险解析我们将来详细剖析。

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  2、冠心病理赔:

  重疾对于冠心病治疗的限制(开胸搭桥):

  注:需要进行开胸搭桥手术才可以得到理赔(支架、微创手术得不到理赔)

  轻症对于冠心病治疗的定义:

  (1)不典型心梗(并没有要求治疗技术,只要符合不典型心梗,无论支架、微创手术,均可得到理赔)

  (2)严重冠心病(同样没有限制冠心病的治疗方法,只要符合严重冠心病即可)

  (3)冠状动脉介入术(如果轻症含有这一项,就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法,得到理赔会更顺利)

  (4)微创搭桥术(如果轻症含有这一项,就涵盖非开胸的微创搭桥手术治疗,得到理赔会更顺利)

  注:因此选择含有较为全面的轻症保障是多么重要,保险是如何保障心脏类疾病的文章我们将来详细剖析。

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  二、如果患病较轻,轻症范围也不保障,怎么办:

  补充医疗保险,有条件的可以直接购买高端医疗保险

  医疗保险(中、高端)的特点:

  1、报销型

  2、没有疾病限制(门诊、住院)

  3、合理且必要的费用都会予以报销(含自费药)

  比如有的客户购买重大疾病保险后,1年后因肺炎住院,重大疾病保险即使含有最全面的轻症保障,也是不含有肺炎赔付的,只能利用住院医疗类产品,对于这类疾病进行理赔报销。

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  三、疾病严重到身故:

  大部分的重疾产品都会含有身故责任,即得病会赔钱,身故也会把钱赔给客户,当然,还有的产品会有一个疾病终末期保障条款,那么这一条款有什么用呢?

  首先,我们看看什么是疾病终末期:疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据,证明被保险人

  所患疾病同时满足以下两个条件:

  1、依现有医疗技术无法缓解;

  2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

  这一条款属于一个补充条款,用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病,并可以配合身故责任,在身故前,被保险人可以拿到这笔钱,只要疾病严重到一定程度,就可以得到保险金,不一定非要“人走了,才能拿到钱。”

  总体来讲,全面的疾病保障计划建议以含轻症的重大疾病保险为基础,搭配中/高端医疗保险,这样才可以更全面,保障无死角,体现保险的意义和价值,真正避免保险能买不能赔的尴尬,一切都是不专业惹的祸。

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