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买个合适的年金险,为啥那么难?

2019-10-15 1017 分享到:

一、年金险是啥?为啥容易踩坑?

年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到了约定的年限,再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常,我们听到的教育金、养老金等,都可称为是年金险。

简单来说,年金险一部分是固定收益,另一部分就是浮动收益,浮动收益里包含分红或者是万能,有的则分红和万能都有。

按照收益的不同形式,可以分为三类:

传统型=固定收益

分红型=固定收益+分红

万能型=固定收益+万能账户

我们所交的保费,在扣除保障成本和营业费用之后,保险公司会把剩余的资金用于投资。

分红型的年金险,投资盈利的钱就作为分红,分给大家。

而万能型则将投资的部分投到万能账户中,由万能账户进行累计生息。

听起来构成还是挺简单的,但为什么这么多人踩坑了呢?

大多踩坑的人,有一个很重要的原因是,买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是:买了这款年金险,将来可得多少的收益。但实际上,如果你抱着这种心态买年金险,很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响,年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。

如果想要追求回报,有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱,而是为了锁住赚到手的钱,在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险,它的优点并不在于收益,而是安全、专属、长期性。

年金险是个长期规划的过程,只有经过多年的复利积累,才会逐渐看到收益,可能是20年、30年,甚至50……

一句话,年金险是长跑型选手,用短期获益的想法来思考,可能就陷入了文前所称的坑。

因此年金险跟保障险有一个很大的不同,就是年金险缴费年限应该尽量缩短,这样可以尽早计入利息,实现复利增长。

不过需要提醒大家的是,建议优先配置好保障险(重疾险、寿险、医疗险、意外险),再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障,如果保障没有做好,再多的收益也是枉然。

买个合适的年金险,为啥那么难?

二、挑选年金险,看哪些核心指标?

1.这个坑不要踩 尽管国家有明确规定,带分红的保险产品,为消费者演示分红收益时,要按照低、中、高三档收益水平来演示,而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。

这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以,如果销售人员只告诉你一档收益,那你最好多个心眼,问下其他两档收益分别为多少了,尤其是中档收益,因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。

2.预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险,一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益,预定的利率越高,拿到的钱越多。

但受银保监会的限制,不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说,万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率,保底利率就是无论将来经济如何变动,将来可以拿到的钱都不低于这个收益。

所以,保底利率越高,对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是,万能账户的收益率并非是固定的,很多代理人在销售过程中,常说某些年金险的万能账户收益很高,很有可能只是在某个单位时间段内的,并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。

3.这个指标要了解

衡量年金险收益的重要指标是IRR(内部收益率),是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准,可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

其实这个内部收益率是一个宏观的概念,最通俗的理解是收益能承受货币贬值,通货膨胀的能力。 比如,内部收益率算出来的是4%,表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%

三、还有哪些要注意?

最后,还有三个要点要提醒大家。

一是要了解退保规则。 一般,年金险前期缴纳的费用较大,且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间,就决定退保,结果损失惨重。 所以,想要买年金险的,一定要了解这种保险的特质,避免出现交六万,返五万的情况。

二是,年金险买到后不要抛之脑后。

年金险买了之后,有时间一定看一下保障是什么,千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。

三是,买年金险不要超过自己的经济承受能力。

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